花幾百元就占“百萬(wàn)醫(yī)療”大便宜?

銀保監(jiān)會(huì)明確禁止“百萬(wàn)醫(yī)療”保險(xiǎn)產(chǎn)品盲目設(shè)立高額給付限額 夸大產(chǎn)品功能

自2016年8月，眾安在線推出第一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”尊享e生，不到兩年時(shí)間，各家主流健康險(xiǎn)公司相繼推出類(lèi)似產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上已有超過(guò)30多個(gè)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，保費(fèi)低至百元至數(shù)百元，保額則高達(dá)100萬(wàn)、300萬(wàn)、600萬(wàn)，最高已飆升到1000萬(wàn)。“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”是宣傳噱頭，還是創(chuàng)新型“爆款”產(chǎn)品，引發(fā)了業(yè)內(nèi)討論。

打開(kāi)支付寶、微信，或者其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一種叫作“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的產(chǎn)品正在成為“網(wǎng)紅”。尊享e生、好醫(yī)保、微醫(yī)保等，一兩百元的保費(fèi)，保額五六百萬(wàn)，對(duì)于有需求的中青年職場(chǎng)人來(lái)說(shuō)，極有吸引力，花幾分鐘的時(shí)間便會(huì)決定購(gòu)買(mǎi)。但同時(shí)，也有不少人對(duì)這樣的短期產(chǎn)品表示擔(dān)憂。

現(xiàn)象

保額最高已飆升到1000萬(wàn)元

自2016年8月，眾安在線推出第一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”尊享e生，不到兩年時(shí)間，包括眾安財(cái)險(xiǎn)、平安健康、人保健康、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、太平洋人壽、新華人壽、陽(yáng)光人壽、國(guó)華人壽等多家健康險(xiǎn)公司相繼推出類(lèi)似產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上有超過(guò)30多個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2017年“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”如雨后春筍般面市，保額逐步升級(jí)，早已突破百萬(wàn)限制，保費(fèi)低至百元至數(shù)百元，保額則高達(dá)100萬(wàn)、300萬(wàn)、600萬(wàn)。其中，國(guó)華人壽推出的“小米千萬(wàn)醫(yī)療”產(chǎn)品的保額最高已飆升到1000萬(wàn)元。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售，消費(fèi)者從了解產(chǎn)品到支付完成保單，最短只需要幾分鐘時(shí)間。35歲的消費(fèi)者王女士在支付寶上看到，某款產(chǎn)品年齡計(jì)算保費(fèi)，她只需花300多元，可享受最高保額600萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)。從事財(cái)務(wù)工作的王女士比較細(xì)致，逐一翻看了保險(xiǎn)條款、免賠條框等合同具體內(nèi)容。她注意到這款醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是不需要體檢，只需承諾未患病，按照條款投保人有一個(gè)月的等待期，超過(guò)等待期之后如果不幸生病，在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通門(mén)診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在扣除社保報(bào)銷(xiāo)后，再扣除1萬(wàn)元免賠額，剩余部分100%報(bào)銷(xiāo)。例如，花費(fèi)了10萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)30%為3萬(wàn)，減去1萬(wàn)元免賠額，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”給報(bào)銷(xiāo)6萬(wàn)元。

花費(fèi)幾萬(wàn)元，一旦患病可獲得除醫(yī)保外的100%保險(xiǎn)，保額最高可達(dá)600萬(wàn)元。王女士動(dòng)心了，從看到這款產(chǎn)品的介紹，到支付完成用時(shí)不到10分鐘。

隱憂

年輕買(mǎi)了用不上 老了想用買(mǎi)不了

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”作為一年期的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于保障型、消費(fèi)型產(chǎn)品。由于“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分，作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，且通過(guò)設(shè)置1萬(wàn)元的免賠額度，可有效地控制賠付水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)，所以受到市場(chǎng)青睞。

“我給自己和家人在今年都購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我身邊不少朋友、親屬也都購(gòu)買(mǎi)了類(lèi)似的產(chǎn)品。我一個(gè)懂保險(xiǎn)的朋友提出一個(gè)擔(dān)憂，萬(wàn)一產(chǎn)品停售該如何解決今后的保障問(wèn)題?產(chǎn)品大幅調(diào)價(jià)怎么辦?我超過(guò)60歲、甚至更老了，買(mǎi)不到短期產(chǎn)品了怎么辦?”王女士告訴北青報(bào)記者，“擔(dān)心年輕時(shí)買(mǎi)了用不上，年老時(shí)想用買(mǎi)不了”。

按照保監(jiān)會(huì)2006年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，“保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。我們可以看出，“保證續(xù)保”必須滿足兩個(gè)條件，一個(gè)是條款不變，一個(gè)是費(fèi)率不變。

目前，市場(chǎng)沒(méi)有任何百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)承諾可永遠(yuǎn)“保證續(xù)保”。人保健康好醫(yī)保承諾6年“保證續(xù)保”，是保證續(xù)保最長(zhǎng)的一款產(chǎn)品了。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，短期險(xiǎn)會(huì)隨著投保人年齡增加、風(fēng)險(xiǎn)增加而漲價(jià)。險(xiǎn)企可以通過(guò)漲價(jià)，讓“貴到不能買(mǎi)”屏蔽掉風(fēng)險(xiǎn)高的人群。

精算

短期醫(yī)療保險(xiǎn)最大風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法續(xù)保

對(duì)于消費(fèi)者，每年幾百元的投入，是否真能撬動(dòng)百萬(wàn)級(jí)杠桿?高保額能帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的保障嗎?

有資深精算師指出，如果是短期醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法續(xù)保。如果一位消費(fèi)者在30歲時(shí)，花200元購(gòu)買(mǎi)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，連續(xù)投保五年后，這家公司下架了這款產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司不需要承擔(dān)續(xù)保責(zé)任。這位消費(fèi)者如果在5年間發(fā)生過(guò)疾病，在選擇其他產(chǎn)品時(shí)可能被拒保;再購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，則會(huì)因?yàn)槟挲g增加，保費(fèi)飆升。這種情況如發(fā)生在超過(guò)60歲的消費(fèi)者身上則更為不利，可能無(wú)法買(mǎi)到短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，或者需要高額保費(fèi)支出。

目前，有險(xiǎn)企在“連續(xù)續(xù)保”“保證續(xù)保”上混淆視聽(tīng)。其中，“保證續(xù)保”是指，在前一保險(xiǎn)期滿前，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照原條款和約定費(fèi)率繼續(xù)承保。這就意味著保險(xiǎn)公司不能將已經(jīng)理賠過(guò)的病癥列為既往癥來(lái)除外責(zé)任，同時(shí)不能夠調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率，投保人還可按原保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)續(xù)保。而“連續(xù)投保”條款上將已經(jīng)發(fā)生理賠過(guò)的病癥列為既往癥，使其在新保單年度成為除外責(zé)任;且費(fèi)率也較上年會(huì)有動(dòng)態(tài)調(diào)整。如果賠付率較高，產(chǎn)品還面臨著停售的可能，投保者也可能出現(xiàn)保障中斷等問(wèn)題。

專(zhuān)家表示，在缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和定價(jià)基礎(chǔ)情況下，通過(guò)提高賠償限額以增加產(chǎn)品的吸引力，實(shí)質(zhì)上是一種噱頭。由于多數(shù)“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”規(guī)定必須進(jìn)公立醫(yī)院普通門(mén)診就醫(yī)，且這個(gè)賠償是發(fā)生在一年內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，這種百萬(wàn)、千萬(wàn)的超高保額實(shí)際上根本不會(huì)發(fā)生。超高保額那部分就是消費(fèi)者的心理需求安慰劑。

業(yè)內(nèi)

目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)“百萬(wàn)”級(jí)醫(yī)療理賠披露

最早推出“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的眾安在線，其健康險(xiǎn)高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤日前接受媒體采訪時(shí)表示，近年來(lái)醫(yī)療技術(shù)快速發(fā)展，新型醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的大幅上升。以當(dāng)前肺腺癌治療為例，靶向藥費(fèi)用約130萬(wàn)/年，再考慮手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、其他用藥的醫(yī)藥費(fèi)等，一年的治療費(fèi)用就將超過(guò)150萬(wàn)。美國(guó)批準(zhǔn)的首個(gè)對(duì)抗癌癥的基因治療手段——使用患者的免疫細(xì)胞對(duì)抗白血病，該療法目前的治療費(fèi)用約300萬(wàn)人民幣。雖然目前還沒(méi)有引進(jìn)到中國(guó)，但說(shuō)明隨著新藥物、新治療技術(shù)的出現(xiàn)和提升，患者醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅度上升。

眾安健康險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍則認(rèn)為，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的目標(biāo)客戶(hù)群體是收入穩(wěn)定又有房貸、車(chē)貸等家庭負(fù)擔(dān)，急需百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這樣的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品去覆蓋醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，盡管商業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)為“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”是一款市場(chǎng)需要的產(chǎn)品，但根據(jù)北青報(bào)記者了解，即使是最早推出這一險(xiǎn)種的眾安在線，在已經(jīng)完成至少一個(gè)完整市場(chǎng)周期的情況下，也還尚未對(duì)外披露過(guò)該險(xiǎn)種“百萬(wàn)級(jí)”的醫(yī)療理賠。

監(jiān)管

險(xiǎn)企應(yīng)厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”區(qū)別

針對(duì)多家保險(xiǎn)公司在“連續(xù)投保”問(wèn)題上的宣傳刻意模糊“保證續(xù)保”“可續(xù)保”“可續(xù)保至99周歲”等問(wèn)題，4月18日，天津保監(jiān)局發(fā)布了《天津保監(jiān)局加大對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療”類(lèi)短期醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管力度》一文。

保監(jiān)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售“百萬(wàn)醫(yī)療”類(lèi)短期醫(yī)療險(xiǎn)提出具體監(jiān)管要求，首先在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，要闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為一年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級(jí)換代等“類(lèi)停售”風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過(guò)賠付的投保人不能連續(xù)投保。

在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細(xì)則。通過(guò)內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對(duì)理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

在理賠環(huán)節(jié)，提高專(zhuān)業(yè)能力。做好落地服務(wù)，配足專(zhuān)業(yè)人員，提高查勘全面性和精準(zhǔn)度，做到應(yīng)調(diào)盡調(diào)、應(yīng)賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)利，又要避免騙保騙賠。

提示

“負(fù)面清單”提醒消費(fèi)者小心產(chǎn)品“大坑”

在天津保監(jiān)局發(fā)出監(jiān)管意見(jiàn)后，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳還于上月發(fā)布了《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。在此《通知》中，銀保監(jiān)會(huì)表示將嚴(yán)查下列四種行為：一是違規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為;二是偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為;三是罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為;四是以營(yíng)銷(xiāo)為噱頭、開(kāi)發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

這其中，對(duì)于近兩年來(lái)備受消費(fèi)者推崇的“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”，監(jiān)管方面也提出了具體的監(jiān)管意見(jiàn)。在銀保監(jiān)會(huì)連同《意見(jiàn)》同時(shí)發(fā)出的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》中，明確禁止保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類(lèi)保險(xiǎn)時(shí)，給消費(fèi)者留下“大坑”，其內(nèi)容包括：費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保、非社保。銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)向保險(xiǎn)公司發(fā)出《人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品自查情況表》，回答產(chǎn)品是否存在問(wèn)題，同時(shí)提出整改措施。

北青報(bào)記者登錄眾安在線，嘗試投保其一款“一般醫(yī)療保險(xiǎn)金”高達(dá)300萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)。在該投保頁(yè)面，醒目位置顯示“136元起”。假設(shè)投保人出生日期都是1980年5月15日，系統(tǒng)自動(dòng)顯示的是投保人有社保(含新農(nóng)合)的情況，那么系統(tǒng)顯示一年的投保費(fèi)用是466元，消費(fèi)者需要手動(dòng)選擇沒(méi)有社保(含新農(nóng)合)，則投保費(fèi)用立刻上升為1206元。

專(zhuān)家表示，“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”覆蓋自費(fèi)部分，可以作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，通過(guò)設(shè)置較高的免賠額度，有效地控制賠付水平，降低保險(xiǎn)費(fèi)，所以受到市場(chǎng)青睞。但是消費(fèi)者在投保前應(yīng)該了解保單內(nèi)容，不要在一些所謂的“爆款”影響下盲目投保。同時(shí)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)從營(yíng)銷(xiāo)的角度誤導(dǎo)消費(fèi)者，假如產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中就存在問(wèn)題，那么傳導(dǎo)到末端銷(xiāo)售，就很可能會(huì)存在誤導(dǎo)的情況。

(文/記者 藺麗爽)

標(biāo)簽： 醫(yī)療險(xiǎn)