導(dǎo)讀：1月29日，有網(wǎng)友反映，春節(jié)前分期樂(lè)為了強(qiáng)制逾期上岸，偽造法院文件的手段向其家里人通訊錄發(fā)送信息，讓人大跌眼鏡。分期電商的日子并不好過(guò)，背后的問(wèn)題也日漸暴露出來(lái)。

(資料圖片)

出品｜網(wǎng)經(jīng)社數(shù)字零售部

作者｜舒舒

題圖｜網(wǎng)經(jīng)社

近年來(lái)受大環(huán)境及疫情影響，消費(fèi)者的“錢(qián)包”捂得更緊了，在金融消費(fèi)上會(huì)更加謹(jǐn)慎，分期電商也在尋求出路。那么分期電商何去何從?

一、強(qiáng)制逾期上岸用戶(hù)不堪其擾

網(wǎng)友稱(chēng)，年前的事了，分期樂(lè)給整了出這個(gè)，發(fā)給通訊錄家里人。這一眼假的東西到處亂發(fā)，偽造法院文件的手段也不知道大家見(jiàn)過(guò)沒(méi)見(jiàn)過(guò)。

網(wǎng)經(jīng)社注：圖片采集自網(wǎng)絡(luò)

“助貸”這塊曾是互金平臺(tái)的香餑餑，隨著監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴(yán)，也逐漸淡化了。如今走到這般境地不禁讓人唏噓。

二、存增長(zhǎng)疲軟態(tài)勢(shì)尋求出路

數(shù)據(jù)顯示，樂(lè)信在第三季度營(yíng)收27億元，同比下降10%。前三季度，樂(lè)信營(yíng)業(yè)收入為68.16億元，同比下降25.77%。

樂(lè)信凈利潤(rùn)2.75億元，同比下降52.6%，調(diào)整后凈利潤(rùn)為3.3億元。前三季度凈利潤(rùn)為5.25億元，同比下降74.76%。

樂(lè)信無(wú)論是營(yíng)收還是凈利潤(rùn)都持續(xù)下滑四個(gè)季度，呈現(xiàn)疲軟態(tài)勢(shì)。而從樂(lè)信三季度財(cái)報(bào)中也能窺見(jiàn)分期電商的發(fā)展現(xiàn)狀，在經(jīng)營(yíng)能力、口碑、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管等重重困境下，分期電商必須要不斷尋找新的發(fā)展路徑。

在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，樂(lè)信更加聚焦輕資產(chǎn)，并且瞄準(zhǔn)“小B”市場(chǎng)機(jī)遇，未來(lái)小“B”市場(chǎng)或成為樂(lè)信的重要發(fā)展方向，是否能成為新增長(zhǎng)曲線(xiàn)，還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

除了樂(lè)信，趣店也是如此。主營(yíng)業(yè)務(wù)在不斷收縮，從現(xiàn)金貸到互金，然后相繼做了大白汽車(chē)、萬(wàn)里目電商、萬(wàn)里目少兒等項(xiàng)目，但這些項(xiàng)目均不成功。

在這樣的情況下趣店核心競(jìng)爭(zhēng)力漸失，急需開(kāi)拓新路徑，下注預(yù)制菜。去年七月，羅敏再度高調(diào)入局預(yù)制菜。憑借上市公司 CEO 直播帶貨的噱頭和一分錢(qián)送酸菜魚(yú)的優(yōu)惠活動(dòng)，趣店預(yù)制菜的抖音直播間吸引來(lái)了眾多網(wǎng)友關(guān)注。然而，趣店預(yù)制菜走紅不久后很快熄火，不少網(wǎng)友將羅敏早期從事校園貸的經(jīng)歷挖出，一時(shí)間羅敏及趣店預(yù)制菜在互聯(lián)網(wǎng)上的口碑急速下滑。最終該項(xiàng)目也以失敗告終。分期電商在尋求出路的道路上任重道遠(yuǎn)。

三、背后問(wèn)題頻現(xiàn)列金融科技投訴榜首位

分期電商暴露的問(wèn)題越來(lái)越多，在用戶(hù)體驗(yàn)上也不盡如人意。據(jù)網(wǎng)經(jīng)社“電數(shù)寶”電商大數(shù)據(jù)庫(kù)（DATA.100EC.CN）顯示，2022年“分期樂(lè)”共獲得19次消費(fèi)評(píng)級(jí)，其中11次獲“不建議下單”評(píng)級(jí)；7次獲“建議下單”評(píng)級(jí)；2022年整體消費(fèi)評(píng)級(jí)為“謹(jǐn)慎下單”。

而2022年，“分期樂(lè)”還疑似存在信息泄露、霸王條款、網(wǎng)絡(luò)欺詐、惡意罰款、售后服務(wù)、商品質(zhì)量、貨不對(duì)板等問(wèn)題。

根據(jù)“電訴寶”2022年受理的金融科技領(lǐng)域用戶(hù)有效投訴顯示(依據(jù)投訴量排行)，分期樂(lè)排名第一位，其他被投訴的類(lèi)似平臺(tái)依次為：微薄利、來(lái)分期、拍拍貸、你我貸、有錢(qián)花、支付寶、京東金融、還唄、捷信金融、度小滿(mǎn)有錢(qián)花、省唄、58好借、蘇寧金融、360借條、豆豆錢(qián)、攜程金融、天星金融、海爾消費(fèi)金融、愛(ài)用商城、融易優(yōu)選、新橙優(yōu)品、小滿(mǎn)小額、翼支付、百度錢(qián)包、招商銀行、招聯(lián)金融、時(shí)光分期、koo錢(qián)包、建行善融商城、玖富萬(wàn)卡、中郵消費(fèi)金融。

四、弊端待解分期電商前景幾何？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，居民的消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的改變，網(wǎng)上購(gòu)物已成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€(gè)重要組成部分，而直播的興起，更是刺激了人們的購(gòu)買(mǎi)欲。有了需求，就有了市場(chǎng)，隨著金融領(lǐng)域的變革，分期電商也就應(yīng)運(yùn)而生。它解決消費(fèi)者在錢(qián)上的燃眉之急，便利方便的同時(shí)，也處處有坑。

網(wǎng)經(jīng)社電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海融孚律師事務(wù)所程亮律師表示，分期電商體現(xiàn)出電商與消費(fèi)金融的結(jié)合，通過(guò)分期付款的方式，讓消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)到心儀的產(chǎn)品，在一定程度上能夠緩解一部分消費(fèi)者群體的資金緊張，促進(jìn)電商交易的進(jìn)行。但分期電商本身也存在一定弊端，例如容易使消費(fèi)者產(chǎn)生錯(cuò)誤判斷，高估自己的消費(fèi)能力，一旦無(wú)法按期還款，可能會(huì)對(duì)自身征信產(chǎn)生影響；部分分期付款還會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、利息等費(fèi)用，消費(fèi)者實(shí)際支付的費(fèi)用比一次性支付的費(fèi)用要多。

另外，程亮則表示，分期電商實(shí)際上是電商與消費(fèi)金融的結(jié)合，因此，對(duì)分期電商的規(guī)范和監(jiān)管，既要符合電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，包括平臺(tái)資質(zhì)與經(jīng)營(yíng)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)，也要符合互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融借助于電商平臺(tái)這一特殊場(chǎng)景下的監(jiān)管規(guī)定。

對(duì)于分期電商的前景，程亮律師則認(rèn)為，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提前消費(fèi)的觀(guān)念逐漸深入人心，分期電商順應(yīng)了這一潮流而蓬勃發(fā)展；同時(shí)，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展，也為分期電商的發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、數(shù)據(jù)檢測(cè)等進(jìn)一步的技術(shù)支持。從這些角度來(lái)看，分期電商應(yīng)該會(huì)進(jìn)一步前進(jìn)。但不得不正視的是，受疫情和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境變化的影響，理性、謹(jǐn)慎的消費(fèi)理念正在逐漸影響消費(fèi)者，加之監(jiān)管態(tài)度的逐漸趨嚴(yán)，分期電商行業(yè)可能會(huì)就此進(jìn)行重新洗牌，加速淘汰、整合的進(jìn)度，使得分期電商朝著更加合理、穩(wěn)健的方向發(fā)展。（如果您是業(yè)內(nèi)人士，歡迎合作咨詢(xún)加分析師微信modaiqing166，請(qǐng)務(wù)必備注姓名+單位+職務(wù)）

標(biāo)簽： 同比下降 何去何從 分期付款